Når du er i 30’erne, kan pension virke som noget, der ligger langt ude i fremtiden. Der er mange andre økonomiske prioriteter, der presser sig på – måske et boliglån, børn, rejser eller karriereudvikling. Men netop i denne livsfase kan du lægge fundamentet til en økonomisk tryg alderdom ved at træffe kloge beslutninger om din pension nu. I dette indlæg udforsker vi, hvorfor tidlig pensionsplanlægning er så afgørende, og giver dig konkrete råd til, hvordan du kommer godt i gang.
Læs også: https://pengejournalen.dk/ejerskifteforsikring-mellem-sikkerhed-og-faldgruber/
Renters rente – din bedste ven i pensionsopsparing
En af de stærkeste kræfter inden for pensionsopsparing er renters rente – også kaldet “den ottende vidunderkraft” af Albert Einstein. Konceptet er enkelt, men effekten er enorm: Når du investerer penge, genererer de afkast. Dette afkast lægges til din oprindelige investering, og året efter får du afkast af både din oprindelige investering OG af dit tidligere afkast.
Læs også: https://moneyfornothing.dk/saelgeransvarsforsikring-en-sikkerhed-ved-boligsalg/
Lad os se på et eksempel: Hvis du starter med at indbetale 2.000 kr. månedligt som 30-årig og fortsætter indtil du er 67 år, og dine investeringer giver et gennemsnitligt årligt afkast på 5%, vil du ende med ca. 2,2 millioner kroner. Venter du derimod til du er 40 år med at begynde de samme månedlige indbetalinger, vil du kun nå op på omkring 1,2 millioner kroner. De 10 års ekstra opsparing giver dig altså næsten dobbelt så stor en pensionsformue!
Dette eksempel viser tydeligt, at tid er en afgørende faktor i pensionsplanlægning. Jo tidligere du starter, jo længere tid har renters rente til at arbejde for dig, og jo mindre behøver du faktisk at indbetale hver måned for at nå dit mål.
Forskellige pensionsformer – find den rette balance
I Danmark har vi et pensionssystem, der ofte beskrives som verdens bedste. Det består af tre grundpiller: folkepension, arbejdsmarkedspension og privat pensionsopsparing. Som 30-årig er det vigtigt at forstå, hvordan disse spiller sammen.
Folkepension
Folkepensionen er grundlaget i det danske pensionssystem, men den er ikke designet til at opretholde din nuværende levestandard. Med de demografiske udfordringer vi står overfor, er der også usikkerhed om, hvordan folkepensionen vil se ud, når vi, der er i 30’erne i dag, når pensionsalderen. Derfor er det klogt ikke at basere hele din pensionsplanlægning på folkepensionen.
Arbejdsmarkedspension
For de fleste lønmodtagere er arbejdsmarkedspensionen den vigtigste pensionsopsparing. Gennem overenskomster indbetaler både du og din arbejdsgiver til din pensionsordning. Typisk udgør den samlede indbetaling mellem 12% og 18% af din løn.
I 30’erne bør du undersøge, hvordan din arbejdsmarkedspension er sammensat. Er fordelingen mellem ratepension, livrente og aldersopsparing optimal for din situation? Har du de rette forsikringer tilknyttet? Mange pensionsselskaber tilbyder gratis rådgivning, som du bør udnytte.
Privat pensionsopsparing
Selvom du har en arbejdsmarkedspension, kan en supplerende privat pensionsopsparing være en god idé. Det giver dig mere fleksibilitet og kontrol over, hvordan dine penge investeres. Det er særligt relevant, hvis du er selvstændig eller ikke har en arbejdsmarkedspension med gode indbetalinger.
Investeringsstrategi – tænk langsigtet
Når du er i 30’erne, har du en lang investeringshorisont foran dig. Det betyder, at du generelt kan tillade dig at tage større risici med dine pensionsinvesteringer end nogen, der nærmer sig pensionsalderen. Højere risiko kan på lang sigt give højere afkast.
En almindelig tommelfingerregel er, at procentdelen af aktier i din portefølje kan være 100 minus din alder. Som 35-årig kan du altså overveje at have omkring 65% af dine pensionsmidler i aktier og resten i mere sikre investeringer som obligationer.
Men investeringsstrategien skal også passe til din personlige risikoprofil. Hvor godt sover du om natten, hvis aktiemarkederne falder med 20%? Hvis tanken giver dig søvnløse nætter, bør du måske justere din strategi til en lidt mere konservativ tilgang.
Skatteoptimering af din pensionsopsparing
I Danmark har vi forskellige pensionsopsparingsformer med forskellige skattemæssige fordele. At forstå disse kan hjælpe dig med at optimere din opsparing.
Ratepension
Med en ratepension får du fradrag for dine indbetalinger nu, og pengene udbetales i rater over mindst 10 år efter pensionering. Du betaler indkomstskat af udbetalingerne. Ratepensionen er underlagt et årligt indbetalingsloft (119.300 kr. i 2023).
Livrente
Livrenten giver også fradrag for indbetalinger, men til gengæld for en garanteret månedlig udbetaling resten af livet, uanset hvor længe du lever. Der er intet loft for indbetalinger, hvilket gør den attraktiv for højtlønnede.
Aldersopsparing
Aldersopsparingen adskiller sig ved, at du ikke får fradrag for indbetalinger, men til gengæld er udbetalingerne skattefrie. Der er et årligt indbetalingsloft (8.900 kr. i 2023, stigende til 59.200 kr. når du har 5 år til folkepensionsalderen).
Som 30-årig kan det give mening at sprede dine indbetalinger på tværs af disse opsparingsformer. Det kan give større fleksibilitet i udbetalingsfasen og hjælpe med at minimere den samlede skat.
Balancen mellem pension og andre økonomiske mål
Selvom pensionsopsparing er vigtig, er det ikke den eneste økonomiske prioritet i 30’erne. Du skal finde en balance, der giver mening for dig.
For det første er det klogt at have en likvid nødopsparing, der kan dække 3-6 måneders udgifter. Denne opsparing bør komme før ekstra pensionsindbetalinger, da den giver dig økonomisk tryghed her og nu.
For det andet kan boligkøb være en form for pensionsopsparing i sig selv. At afbetale på et boliglån betyder, at du opbygger friværdi, som kan omsættes til et lavere boligbehov eller en supplerende indkomst i pensionsårene.
For det tredje har du måske børn, som du ønsker at give økonomisk støtte til uddannelse eller lignende. Her kan en børneopsparing være et godt supplement til din egen pensionsopsparing.
Nøglen er at have en helhedsorienteret tilgang til din økonomi, hvor pension er en vigtig, men ikke den eneste, byggesten.
Pension ved karriereskift og iværksætteri
I 30’erne er det ikke ualmindeligt at skifte karrierespor eller starte egen virksomhed. Disse valg kan have betydelige konsekvenser for din pensionsopsparing.
Hvis du skifter job, er det vigtigt at undersøge, om du kan og bør flytte din eksisterende pensionsordning med dig. Sammenlign betingelser, omkostninger og investeringsmuligheder i den gamle og den nye ordning.
Hvis du bliver selvstændig, mister du ofte den automatiske pensionsopsparing, som en arbejdsgiver ellers ville stå for. Nu er det helt dit eget ansvar at sørge for pensionen. Her kan det være en god idé at etablere faste, automatiske overførsler til din pensionsopsparing, som om du var din egen arbejdsgiver. Du kan også overveje en pensionsordning gennem en a-kasse eller fagforening, hvilket kan give bedre vilkår end rent individuelle ordninger.
Løbende justering og rådgivning
Din pensionsplanlægning er ikke noget, du kan sætte på autopilot i 30’erne og så glemme alt om indtil du nærmer dig pensionsalderen. Livet ændrer sig – du får måske flere børn, køber ny bolig, skifter job eller bliver skilt. Alle disse begivenheder kan påvirke dine pensionsbehov og -muligheder.
En god tommelfingerregel er at gennemgå din pensionsordning mindst én gang om året og ved større livsbegivenheder. Mange pensionsselskaber tilbyder årlige pensionskontroller, hvor du kan få hjælp til at justere din strategi.
Det kan også være værd at overveje uafhængig finansiel rådgivning. En god rådgiver kan hjælpe dig med at se det store billede og sikre, at din pensionsopsparing er optimeret i forhold til skat, investeringer og dine personlige mål.
Fremtidssikring i en usikker verden
Vores samfund ændrer sig konstant. Pensionsalder, beskatning og andre regler justeres løbende. Som 30-årig i dag kan du forvente at skulle arbejde længere, end dine forældre gjorde, før du kan gå på pension.
Denne usikkerhed er faktisk endnu en grund til at begynde din pensionsplanlægning tidligt. Ved at opbygge en solid opsparing giver du dig selv flere muligheder senere i livet – måske muligheden for at trappe ned eller skifte til et mindre stressende job, før du når den officielle pensionsalder.
Konklusion: Små skridt nu giver stor frihed senere
At begynde pensionsplanlægning i 30’erne handler ikke om at give afkald på livskvalitet nu for en fjern fremtid. Det handler om at tage små, kloge beslutninger, der over tid kan give dig økonomisk frihed og flere valgmuligheder.
Start med at få overblik over dine nuværende pensionsordninger. Undersøg, om dine indbetalinger og investeringsvalg stemmer overens med dine langsigtede mål. Juster om nødvendigt, og husk så at genbesøge din strategi regelmæssigt.
Pensionsplanlægning i 30’erne er en af de bedste gaver, du kan give til dit fremtidige jeg. Det kræver lidt indsats nu, men belønningen – økonomisk tryghed og frihed i dine senere år – er uvurderlig.
